Если вы не рассчитываете на 0% или другую действительно низкую годовую процентную ставку, лучший способ купить автомобиль — за наличные. Если вам нужно взять автокредит (будь то личный кредит или финансирование от дилера), буквально стоит быть максимально прагматичным.

Проверьте свой кредитный рейтинг и, если он ниже 700, изучите ставки, предлагаемые онлайн-кредиторами и вашим обычным кредитным союзом или банком, прежде чем идти в дилерский центр. Затем попробуйте использовать эти предложения, которые вы нашли, в качестве рычага, чтобы получить от дилера самую низкую годовую процентную ставку. Они могут или не могут снизить свою ставку, когда им будет представлено конкурирующее предложение, но, по крайней мере, вы попытались.

Эти шаги повысят ваши шансы на одобрение кредита по доступной ставке. Если в процессе исследования вы поймете, что не можете позволить себе ту крутую машину, на которую присматривались… Что ж, лучше узнать об этом сейчас, чем после того, как вы ее купите!

• Как автокредит влияет на страховой тариф
• Почему никогда не стоит покупать машину с помощью кредитной карты — и что делать вместо этого

Что вы должны знать о сделках с автомобилями под 0% годовых

Согласно данным Experian за третий квартал 2022 года, средний ежемесячный платеж за новые автомобили составляет около 700 долларов США, а использованные — около 525 долларов США.

Многие автопроизводители предлагают беспроцентные автокредиты, чтобы привлечь новых квалифицированных клиентов и продать больше автомобилей. Однако при покупке нового автомобиля вы всегда должны действовать с осторожностью, даже если на столе есть предложение с нулевой годовой процентной ставкой. В некоторых случаях получение автокредита от внешнего кредитора может оказаться более выгодным в долгосрочной перспективе.

Стоят ли сделки с нулевой процентной ставкой?

Они того стоят, если вы экономите деньги на ежемесячных платежах. Но вам нужен отличный кредит, чтобы претендовать. Отправляясь на тест-драйв, помните как о его экономической эффективности, так и о ваших правах.

Что такое 0% годовых?

0-процентная годовая или беспроцентная автомобильная сделка по существу означает, что вы занимаете деньги бесплатно. Ваши ежемесячные платежи возмещают кредитору деньги, которые он заплатил автодилеру, но никакие дополнительные деньги из вашего кармана не поступают на банковский счет кредитора.

Это отличается от обычного подхода, когда вы берете автокредит, когда кредитор взимает с вас проценты в обмен на финансирование. Проценты и сборы, в конце концов, являются основными способами, которыми кредиторы зарабатывают деньги. Погашая кредит, вы возмещаете кредитору деньги, которые он заплатил автодилеру от вашего имени. Проценты, которые вы платите, помогают кредитору получать прибыль.

Как работает 0% годовых?

Беспроцентное финансирование автомобиля звучит почти слишком хорошо, чтобы быть правдой. Но эти финансовые сделки являются инструментом, который автопроизводители могут использовать для продажи большего количества автомобилей.

Кредиторы, предлагающие финансирование под 0 процентов, известны как кэптивные финансовые компании и связаны с самими производителями автомобилей. Некоторые примеры кэптивных кредиторов включают Ford Motor Credit, GM Financial, Nissan Finance, Toyota Financial Services и другие. Таким образом, если Ford хочет продать больше F-150 из-за проблем с запасами, он может предложить ссуды с нулевой годовой процентной ставкой для выбора заемщиков через собственное финансовое подразделение.

На первый взгляд беспроцентное финансирование кажется более доступным, но это не всегда так. Когда автопроизводители предлагают финансирование под 0%, они могут попытаться компенсировать «потерянный» доход другими способами. Например, дилерский центр может настаивать на том, чтобы продавать вам дополнительные продукты, такие как расширенная гарантия или страховка на случай разрыва, вместе с вашим автомобилем. Вам также, возможно, придется отказаться от таких преимуществ, как скидки, которые обычно снижают цену покупки.

Как претендовать на автомобильную сделку 0% годовых

Финансовые сделки с нулевым процентом, как правило, предназначены для заемщиков с отличной кредитной историей, обычно классифицируемой как кредитный рейтинг 800 и выше. Вы захотите самостоятельно просмотреть свои кредитные отчеты, прежде чем начать делать покупки для автофинансирования. Каждый кредитор также имеет свое собственное определение отличной кредитной истории, и квалификационные требования могут варьироваться от транспортного средства к транспортному средству.

Поскольку квалификационные стандарты с нулевой годовой процентной ставкой сильно различаются, лучше всего заранее позвонить в автосалон. Спросите, каким критериям вы должны соответствовать, чтобы претендовать на беспроцентное финансирование конкретного автомобиля. Помимо вашего кредитного рейтинга, автокредитор может учитывать дополнительные факторы при рассмотрении вашего заявления, такие как:

• Отношение долга к доходу.
• Трудовой стаж.
• Подтверждение дохода и адреса.

Вне зависимости от состояния вашей кредитной истории — хорошего, плохого, удовлетворительного или отличного — вы также должны найти время, чтобы получить предварительное одобрение от внешних источников финансирования. Предварительное одобрение может помочь вам сравнить ваши варианты и предоставить вам запасной план, если вы не соответствуете требованиям для эксклюзивного предложения автопроизводителя.

Лимиты финансирования под 0% годовых

Беспроцентное финансирование может оказаться выгодным для некоторых заемщиков. Тем не менее, есть несколько потенциальных подводных камней, на которые следует обратить внимание при рассмотрении этого типа финансирования.

• Ограниченный выбор: Беспроцентное финансирование может быть доступно только для определенных типов транспортных средств. Во-первых, автомобиль, который вы покупаете, почти наверняка должен быть новым. Производители автомобилей также, как правило, резервируют специальные предложения по финансированию для моделей автомобилей, где есть излишки на складе, которые им нужно перевезти.
• Ограниченные варианты погашения: В зависимости от предложения ваши варианты погашения при 0-процентном финансировании могут быть более ограниченными. Часто у вас будет меньше времени, чтобы погасить кредит, чем в противном случае. Конечно, нет ничего плохого в том, чтобы погасить кредит быстро, но вы должны быть уверены, что можете позволить себе более высокий ежемесячный платеж, не напрягая свой бюджет.

0% финансирования вместо денежного бонуса

Автопроизводители хотят, чтобы вы приобрели свой следующий автомобиль у их компании, а не у конкурента. Это ключевая причина, по которой вообще существуют предложения по 0-процентному финансированию. В тех же интересах привлечения новых клиентов производители автомобилей часто предлагают покупателям бонусные денежные скидки.

К сожалению, производитель автомобилей может не позволить вам воспользоваться как нулевой процентной ставкой, так и бонусными деньгами. Если вы столкнулись с этой дилеммой, вам придется решить, какая возможность сбережений является более выгодной.

Подсказка по банковской ставке: Использование калькулятора автофинансирования может помочь вам сравнить яблоки с апельсинами, когда речь идет о 0-процентном финансировании и денежном поощрении. Иногда получение скидки наличными, которую предлагает автодилер, наряду с более высоким годовым процентом по кредиту, будет иметь наибольший смысл в плане общей экономии. В других случаях беспроцентное финансирование может быть явным победителем.

Должны ли вы взять наличные и рефинансировать позже?

Возможно, вам придется принять стандартное финансирование через кэптивного кредитора автопроизводителя, чтобы претендовать на определенные виды денежных поощрений. Взамен есть вероятность, что вы получите более высокую процентную ставку, чем вы могли бы получить через свой банк или внешнего кредитора.

В зависимости от вашей ситуации рефинансирование вашего нового автокредита через несколько месяцев может оказаться эффективной стратегией. Но есть некоторые недостатки, которые следует учитывать в первую очередь. А именно, получение двух автокредитов подряд — первоначального и того, с помощью которого вы его рефинансируете, — может на некоторое время повредить вашему кредиту.

Множественные кредиты приведут к тому, что в ваших кредитных отчетах будет как минимум два жестких кредитных запроса. Добавление двух кредитов в ваши кредитные отчеты, даже если один покрывает другой, может уменьшить средний возраст учетных записей в ваших кредитных отчетах. С точки зрения кредитного скоринга, чем старше средний возраст ваших аккаунтов, тем лучше.

Ключевые выводы

Денежные поощрения могут снизить сумму, которую вы должны занять, но рефинансирование позже по более выгодной ставке может привести к временному ухудшению вашего кредитного рейтинга.

Когда сделка 0% годовых не стоит того?

Возможно, имеет смысл отказаться от специальных предложений по финансированию производителя в следующих ситуациях.

Условия погашения не соответствуют вашему бюджету

Автокредиты под низкие проценты часто выдаются на более короткие сроки. В зависимости от вашего дохода более короткий срок кредита может сделать ваш ежемесячный платеж недоступным.

Например, если автокредит под 0 процентов предоставляется на четыре года, в то время как вы обычно финансируете на пять лет, разница в стоимости может быть значимой. При кредите на автомобиль в размере 25 000 долларов США на четыре года ваш ежемесячный платеж составит около 520 долларов США. Для сравнения, автокредит в размере 25 000 долларов США, финансируемый в течение пяти лет с процентной ставкой 4 процента, будет включать ежемесячный платеж в размере 460 долларов США. Вы можете использовать калькулятор автокредита, чтобы сделать математику для вашего потенциального кредита.

Финансовые эксперты часто рекомендуют удерживать ежемесячный платеж за транспортное средство на уровне 20 или менее процентов от вашей ежемесячной зарплаты. А некоторые эксперты предлагают ограничить платежи за автомобиль до 10 процентов от вашего валового дохода.

У вас есть искушение купить более дорогой автомобиль

Вам не следует увеличивать свой автомобильный бюджет только для того, чтобы претендовать на специальное финансирование. Если вы планировали заплатить 10 000 долларов наличными за подержанный автомобиль, брать новый автокредит с ценой в 30 000 долларов только для того, чтобы воспользоваться беспроцентным финансированием, вероятно, не будет разумным финансовым шагом.

Скидки наличными обеспечивают дополнительную экономию

Скидки на наличные часто не распространяются на покупателей, пользующихся специальным финансированием производителя. Если вы подсчитываете цифры, а скидки наличными дают вам большую возможность сэкономить, сделка по финансированию с нулевой процентной ставкой не будет стоить того.

Представьте, что вы можете воспользоваться предложением возврата наличных в размере 4750 долларов США при покупке нового автомобиля. На новом автомобиле с ценником в 30 000 долларов этот стимул может снизить покупную цену до 25 250 долларов. Если вы профинансируете 25 250 долларов по ставке 4 процента на пять лет, вы заплатите 2 651 доллар в виде процентов. В этом сценарии ваша общая стоимость составит 27 901 доллар США — если вы не добавите дополнительные продукты, такие как расширенные гарантии, или не понесете никаких других финансовых сборов.

В качестве альтернативы вы можете заплатить полную стоимость покупки в размере 30 000 долларов США и выбрать 0-процентную годовую процентную ставку. При условии отсутствия дополнительных продуктов или комиссий вы все равно заплатите 2,09 доллара США.На 9 больше в этом сценарии, чем вы заплатили бы, взяв скидку наличными.

Что можно и чего нельзя делать при сделках под 0% годовых

Если вы просмотрите свои варианты и решите, что автокредит под 0% годовых является правильным выбором для вас, эти рекомендации могут помочь вам сориентироваться в процессе.

Итог

Ключом к решению, стоит ли вам сделка с автомобилем под 0 процентов годовых, является сравнение его с автокредитом от внешнего кредитора и определение вашей реальной ежемесячной стоимости. В зависимости от ваших обстоятельств сделка может не сэкономить вам денег.