2011 г. , 2.5 л, бензин, КПП автомат

Страницы:

• 1
• 2
• 3
• 4
• 5
• 6
• 7
• 8
• …
• 179

предыдущая следующая

Как быстро погасить автокредит

Хотите погасить свой автокредит как можно скорее? Эти методы могут помочь вам значительно ускорить процесс и потенциально сэкономить тысячи процентов.

Еще месяц, еще один автомобильный платеж.

Я уже закончил?

Если вы хотите быстрее погасить автокредит, я чувствую вас. Вот почему в этой статье я собираюсь поделиться семью шагами, которые вы можете предпринять, чтобы значительно ускорить процесс. Всего за несколько движений ниндзя вы можете быстрее погасить свой автокредит и сэкономить сотни на процентах — и все это без расстраивания вашего кредитора, инициирования комиссий или увеличения ежемесячных платежей.

Давайте узнаем, как погасить автокредит быстро .

Что впереди:

1. Проверьте свой кредитный рейтинг и штрафы за досрочное погашение

Естественно, один из лучших способов быстрее погасить автокредит — это рефинансировать кредит. Однако этот вариант будет иметь смысл только в том случае, если ваш кредитный рейтинг улучшился с тех пор, как вы взяли кредит и , ваши штрафы за досрочное погашение не слишком суровые.

Начнем с вашего кредитного рейтинга.

Оправдывает ли ваш кредитный рейтинг более низкую процентную ставку?

Вы помните, какой у вас был кредитный рейтинг, когда вы впервые взяли автокредит?

Если с тех пор ваш кредитный рейтинг улучшился на , вы можете претендовать на рефинансирование с более выгодными условиями кредита. Вот несколько причин, по которым он мог вырасти: 

1. Вы вносили 100 % своевременных платежей по кредитной карте, автокредиту и любым другим видам кредитов, которые у вас есть.
2. Вы взяли дополнительный кредит после автокредита и никогда не пропускали платеж по нему.
3. Просто прошло несколько лет с тех пор, как вы взяли автокредит, поэтому ваша кредитная история стала лучше.

Большинство информационных панелей онлайн-банкинга позволяют бесплатно проверить свой кредитный рейтинг. Если у вас его нет, вы также можете проверить его бесплатно с помощью таких сервисов, как Credit Karma.

Даже если ваш кредитный рейтинг остается относительно стабильным, другой кредитор может по-прежнему предлагать вам более выгодные условия, чем те, которые вы предоставляете сейчас. , упали.

Есть ли у вашего кредитора какие-либо штрафы за досрочное погашение?

Если вы думали, что досрочное погашение кредита окажет услугу кредитору, вы ошиблись. На самом деле, многие кредиторы будут взимать с вас плату , называемую штрафом за досрочное погашение, за слишком раннее погашение кредита.

Это может звучать как поздняя стадия капитализма, но штрафы за досрочное погашение действительно имеют смысл. Кредиторы получают прибыль только от процентов, поэтому, если вы погасите кредит досрочно, вы заберете доход, который обещал выплатить при подписании документа. Они имеют право на по крайней мере процент от этого потерянного дохода.

Тем не менее, штрафы за досрочное погашение становятся все менее распространенными, поскольку кредиторы были вынуждены отменить их, чтобы оставаться конкурентоспособными. Проверьте свой кредитный документ и найдите ключевое слово «предоплата», чтобы узнать, есть ли он у вас, и запишите его. Вы будете использовать его позже в некоторых вычислениях.

2. Рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита — один из лучших способов быстрее погасить остаток. Это также отличный вариант, если вы просто недовольны своим текущим кредитом или кредитором или просто хотите сэкономить немного денег.

Если вы никогда раньше не рефинансировали кредит, концепция проста: возьмите новый кредит, чтобы погасить старый.

Если вы прошли первый раздел выше и все еще не уверены, будет ли рефинансирование иметь финансовый смысл, вы можете начать без каких-либо обязательств, просто получив несколько котировок. Например, с Monevo вы можете получить до 30 котировок от ведущих кредиторов за 60 секунд без необходимости жесткого кредитования.

Мне часто задают этот вопрос, поэтому я отвечу на него прямо: когда кредиторы спросят вас, на что у вас кредит, просто будьте честны и скажите, что вы рефинансируете автокредит. У некоторых людей возникает соблазн солгать здесь во благо, надеясь, что это улучшит их условия. Этого не произойдет, и ваш кредитор, как правило, узнает, для чего это нужно.

Ранее я упоминал, что если вы финансируете через представительства, вы должны решительно подумать о рефинансировании. Это просто потому, что дилеры редко предлагают лучшее предложение, особенно по сравнению с личными кредиторами, работающими только в Интернете.

Выбирая новые условия кредита, не забывайте следить за призом. Вы хотите погасить свой кредит быстро , чтобы сэкономить на процентах. Не поддавайтесь искушению низкими ежемесячными платежами, разбросанными на 60 или 72 месяца — есть тонн скрытых процентов и комиссий, заложенных в эти затянувшиеся планы платежей.

Вместо этого выберите короткий срок до 36 месяцев с самыми высокими ежемесячными платежами, которые вы можете себе позволить. Таким образом, вы сэкономите сотни, а часто и тысячи процентов и быстрее освободитесь от долгов.

3. Внесите единовременный платеж

Автокредиты – один из тех редких случаев в жизни, когда выбросить деньги на проблему – разумное решение.

Чтобы проиллюстрировать влияние единовременной выплаты, рассмотрим конкретный пример.

• Оставшаяся сумма кредита: 15 000 долларов США.
• Срок: 48 месяцев.
• год: 7%.
• Ежемесячный платеж: ~$360.
• Общая сумма процентов, выплаченных за 48 месяцев: ~2250 долларов США.

Если вы можете внести единовременный платеж в размере 10 % в размере 1 500 долларов США от оставшейся суммы кредита, вот что произойдет с вашими ежемесячными платежами: 

• Сумма кредита: 15 000 долларов США.
• Срок: 48 месяцев.
• год: 7%.
• Единовременный платеж: 1500 долларов США.
• Ежемесячный платеж: ~$320.
• Общая сумма процентов, выплаченных за 48 месяцев: ~2000 долларов США.

Эта единовременная выплата в размере 1500 долларов снизит ваши ежемесячные платежи примерно на 40 долларов и сэкономит вам 250 долларов на процентах.

В качестве альтернативы вы можете сохранить свои ежемесячные платежи на прежнем уровне и погасить кредит раньше, еще больше сэкономив на процентах:

• Сумма кредита: 15 000 долларов США.
• Срок: 48 месяцев.
• год: 7%.
• Единовременный платеж: 1500 долларов США.
• Ежемесячный платеж: ~$360.
• Месяцев до погашения: 42.
• Общая сумма процентов, выплаченных за 42 месяца: ~1620 долларов США.

В этом случае сохранение ваших ежемесячных платежей на прежнем уровне после единовременного платежа сокращает на шесть месяцев ваш период выплат и , что позволяет сэкономить дополнительно около 400 долларов США в виде процентов. Это большая разница. Для чисел, характерных для вашего сценария , обязательно поработайте с калькулятором выплаты кредита MU30.

Большинство, но не все кредиторы допускают как единовременные платежи, так и досрочные выплаты, поэтому проверьте условия кредита. Но если они это сделают, единовременные платежи — это логичный и очень эффективный способ погасить кредит намного раньше.

Ваша единовременная выплата может быть в виде премии на работе, государственного стимулирующего чека, вашей налоговой декларации или даже просто зарплаты от вашей подработки (о чем мы поговорим позже). Если вам не нужен ликвидный капитал, применение его к автокредиту — отличная «инвестиция».

Тем не менее, если вы не можете произвести единовременную выплату, не беспокойтесь; есть несколько простых способов реструктурировать ваши платежи, чтобы сэкономить немного времени и денег.

4. Реструктурируйте свои платежи

Если вы не можете выплачивать единовременные суммы, можете ли вы сэкономить деньги, просто изменив график платежей? Как оказалось, да!

Переключиться с ежемесячных платежей на двухнедельные

Ежемесячные платежи грязные и дорогие.

Начнем с того, что продолжительность между ежемесячными платежами постоянно колеблется между 28 и 31 днем. Кроме того, ваши платежи по кредиту могут приходиться на разные дни недели каждый месяц, не совпадая с днем ​​выплаты жалованья и нарушая ваши сбережения или инвестиционные цели.

Наконец, кредиторы любят ежемесячные платежи, потому что это означает, что они могут взимать с вас больше процентов!

Если вы сократите ежемесячный платеж вдвое и начнете выплачивать кредитору эту сумму каждые две недели, произойдет следующее: 

• Вам будет проще планировать свои платежи.
• Вы погасите кредит быстрее, делая эквивалент 13 ежемесячных платежей в год.
• Поскольку вы погашаете кредит быстрее, вы сэкономите несколько сотен долларов на процентах.

Назовите меня не патриотом, но переход на оплату раз в две недели похож на переход с имперской системы на метрическую — просто чище, быстрее и проще.

Тем не менее, вы можете предпочесть придерживаться ежемесячных платежей из-за вашего графика компенсаций или некоторых других факторов. Все хорошо! Выбираете ли вы двухнедельные или ежемесячные платежи, есть еще один способ реструктуризации ниндзя, который вы можете использовать, чтобы сэкономить время, нервы и деньги.

Округлите платежи до ближайших 50 или 100 долларов США.

Предположим, в этом месяце вы заработаете 4553 доллара, а оплата за автомобиль составит 359,19 долларов. Срочно — сколько осталось от твоей зарплаты?

Первое преимущество округления ежемесячного платежа за автомобиль до ближайших 50 или 100 долларов заключается в том, что это значительно упрощает расчеты в уме и составление бюджета. Если бы вы заплатили 400 долларов за квартиру вместо 359,19 долларов, вам было бы легче вспомнить, что у вас останется 4 553 доллара — 400 долларов = 4 153 доллара на аренду, инвестиции и махинации (конечно, за вычетом налогов).

Второе и большее преимущество округления платежей за автомобиль заключается в том, что это сократит период погашения и общую сумму процентов.

Чтобы проиллюстрировать это с помощью математики, давайте еще раз рассмотрим наш предыдущий пример кредита. Вот без сводки:

• Оставшаяся сумма кредита: 15 000 долларов.
• Срок: 48 месяцев.
• год: 7%.
• Ежемесячный платеж: 359,12 долларов США.
• Общая сумма процентов, выплаченных за 48 месяцев: ~2 241,12 долл. США.

И с облавами:

• Оставшаяся сумма кредита: 15 000 долларов.
• Срок: 48 месяцев.
• год: 7%.
• Ежемесячный платеж: 400 долларов США.
• Срок окупаемости: 42 месяца.
• Общая сумма процентов, выплаченных за 42 месяца: ~1800 долларов США.

Таким образом, небольшая сумма в 40 долларов в месяц сэкономит вам более 440 долларов на общих процентах и ​​позволит погасить кредит на шесть месяцев раньше.

5. Сократите расходы

Обычно, когда вы не можете что-то себе позволить, классический ответ: заработать больше . Я думаю, что это глупо; в 10 раз проще (для большинства людей) просто тратить меньше.

Например, могут потребоваться недели, чтобы организовать подработку, которая будет приносить дополнительные 100 долларов каждый месяц. Даже в этом случае это все равно требует времени и усилий.

Но чтобы сэкономить 100 долларов в месяц, это может занять минут. Вот как: 

Получите лучшую ставку на автострахование

Если бы вы спросили меня, как лучше всего сэкономить деньги за 30 минут, я бы сказал, что это лучший способ застраховать автомобиль.

В среднем американцы ежегодно платят около 1400 долларов за автострахование, а молодые неженатые люди платят еще больше. Что еще хуже, страховые компании завышают цены с постоянных клиентов просто потому, что могут.

Вот почему я настоятельно рекомендую всем молодым людям каждые шесть месяцев присматриваться к более выгодным тарифам на автострахование. Если вы используете агрегатор, например Policygenius можно увидеть десятки конкурирующих котировок за считанные минуты.

Вам также не всегда нужно переключаться — вы можете предоставить самое низкое предложение своему существующему провайдеру и просто попросить его сделать то же самое. Если они не будут играть в мяч, спросите, как еще вы можете сэкономить деньги. Вместе со своим представителем вы обновите свою демографическую информацию, рассмотрите возможные скидки и изучите все возможные способы сэкономить на страховых взносах.

Между поиском лучшего предложения и поиском скидок у вашего текущего поставщика есть большая вероятность, что вы в конечном итоге сэкономите сотни, даже более 1000 долларов, на страховых взносах в этом году. Как только вы получите более выгодную ставку, вложите свои сбережения в автокредит!

Перейдите на более дешевый тарифный план мобильного телефона

Возможно, вторым лучшим способом экономии денег для молодых людей является переход на более доступный тарифный план мобильного телефона.

Крупные телекоммуникационные компании убедят вас, что безлимитный тарифный план нужен просто для того, чтобы выжить, и что если вы перейдете на него, вам придется покупать новый телефон. Ни то, ни другое не верно; SIM-карты стоят 2 доллара, и ваш новый провайдер может сделать для вас джейлбрейк вашего телефона.

Что касается данных, если вы не являетесь влиятельным лицом в Instagram, который постоянно загружает видео 4K, вы, вероятно, можете обойтись тарифным планом с предоплатой 5 ГБ.

Отменить (или поделиться) некоторыми подписками

Платить 15 долларов в месяц за услугу потоковой передачи может показаться не такой уж большой суммой, но эти подписки, как правило, быстро накапливаются. Исследование WMG, проведенное в 2018 году, показало, что 84% американцев недооценивают, во сколько им обходится их ежемесячная подписка, платя в среднем 80 долларов в месяц — почти 1000 долларов в год.

Если вы сможете отменить или поделиться хотя бы половиной этих подписок, вы сэкономите около 500 долларов в год — большая единовременная сумма, которую можно использовать для автокредита. Рассмотрите возможность отмены всех своих подписок, чтобы стало ясно, какие из них вы пропустили. Затем поделитесь семейным планом с другом, чтобы сэкономить еще больше денег!

Теперь, когда вы нашли несколько способов сэкономить деньги , давайте завершим раз-два и рассмотрим способы заработать немного больше.

Связано с: Отрежьте шнур, не скучая: найдите лучший потоковый сервис для вас

6. Найдите дополнительный доход

Хотя тратить меньше — это простой способ сэкономить деньги, иногда это просто невозможно. Таким образом, подработка — отличный способ заработать немного дополнительного капитала, чтобы подать заявку на автокредит. Имейте в виду, что каждый доллар, который вы зарабатываете, умножается, поскольку вы используете его для экономии на процентах!

Вот несколько простых подработок для легкого заработка.

Няня, присмотр за домашними животными или присмотр за домом в вашем районе

Присмотр за соседским ребенком, домашним животным или просто за их домом, пока они в отъезде, — это легкие деньги.

Няня может брать 20 долларов в час, что в три раза превышает минимальную заработную плату. Вы можете оправдать взимание еще большей платы (и выделиться среди конкурентов), став сертифицированной няней Красного Креста.

Если вы любите кошек и собак, присмотр за домашними животными может стать приятным способом легкого заработка. Рыночные ставки различаются, но вы можете брать 25 долларов за посещение или примерно 300 долларов в неделю за уход за чьими-то пушными детьми.

И наконец, если вы сможете это достать, присмотр за домом — это классная штука. Как правило, это более распространено в богатых районах. Вам могут платить от 50 до 100 долларов за ночь только за то, что вы остаетесь в чьем-то доме, поливаете растения, проверяете сигнализацию и т. д. . Эти рабочие места также, как правило, быстро оплачиваются, поэтому вы можете быстрее погасить свой кредит и сэкономить еще больше на процентах.

Продать кое-что

У вас есть старый плоский экран, которым вы никогда не пользуетесь? Xbox 360, в который вы никогда не играли? Дизайнерскую одежду, которую вы не носили годами?

Ваша квартира может быть заполнена вещами, которые не имеют для вас большого значения, но стоят 50–100 долларов для кого-то , и каждые 50 долларов — это хорошая брешь в вашем автокредите.

Вы можете «оценить» свои вещи, выполнив поиск на eBay и отфильтровав результаты «продано». Но пока не размещайте свои товары на eBay , , потому что доставка — это проблема, а eBay взимает комиссию в размере 10%. Начните с Facebook Marketplace, где вы можете перечислить все сразу как «распродажу при переезде», и покупатели по-прежнему будут находить товары на основе ваших ключевых слов в списке.

Обязательно следуйте рекомендациям по безопасным личным продажам!

Заработок в Интернете

Наконец, вы можете заработать немного денег, принимая участие в опросах и играя в онлайн-игры.

Такие сайты, как Swagbucks и Mistplay , являются законными, но, чтобы оправдать ожидания, вы не заработаете больших зарплат. Подобные сайты приносят около 2-3 долларов в час, поэтому они не заменят присмотр за детьми или даже минимальную заработную плату. Однако, если вы обнаружите, что возитесь со своим телефоном часами в день во время длительных поездок на работу или иным образом, вы также можете заработать немного денег в автокредит, пока вы это делаете!

Связано: Лучшие игровые приложения для быстрого заработка

7. Продайте или сдайте свой автомобиль 

Ищете большой приток наличных денег, чтобы погасить автокредит? Почему бы не продать свою машину?

Это может звучать как головокружение, но продажа автомобиля для погашения автокредита может быть разумной стратегией. Это может погасить ваш долг и оставить вам некоторую прибыль, чтобы погасить другой долг, инвестировать или потратить на новую машину.

Продажа автомобиля для погашения кредита имеет смысл, если стоимость автомобиля при перепродаже значительно превышает оставшуюся сумму кредита. Например, если вы должны 6000 долларов за автомобиль, а стоимость автомобиля при перепродаже составляет 16000 долларов, вы можете скорее получить 10000 долларов наличными, чем продолжать платить за автомобиль.

Но если вы должны 6000 долларов за автомобиль, а стоимость автомобиля при перепродаже составляет всего 5000 долларов, вы «перевернуты» или «под водой» по кредиту — это означает, что даже если вы продаете его, вы все равно должны деньги.

Если ваш доход зависит от вашей машины, вы, конечно же, не хотите быть одновременно в долгах и без машины, поэтому продажа не имеет особого смысла.

В первом примере предположим, что вы хотите продать, чтобы прикарманить эти 10 000 долларов. Продажа автомобиля, за который вы должны деньги, требует нескольких дополнительных шагов — сначала вам нужно определить «сумму выплаты» вашего кредитора, то есть сумму наличными, которую вам придется заплатить, чтобы получить право собственности. Ваш кредитор может также потребовать, чтобы вы и покупатель завершили продажу в физическом отделении банка, чтобы обеспечить беспрепятственный переход права собственности.

Нередко люди продают автомобили, за которые они задолжали, поэтому, если у вас есть четкие дальнейшие действия для покупателя, их не следует пугать.

Если вам нужно заменить свой автомобиль, вы должны платить наличными за дешевый автомобиль или финансировать новый модный автомобиль?

Рассмотрите возможность обмена на более дешевую (и лучшую) машину

Возможно, первый ход ниндзя, который вы можете сделать с финансируемым автомобилем, это: 

1. Продать его с прибылью.
2. Погасить свой старый кредит.
3. Используйте разницу, чтобы заплатить наличными за лучшую машину.

Как вы можете купить лучшую машину на меньше денег? Что ж, учтите, что «дешевле» не обязательно означает «хуже» в автомобильном мире.

Во многих отношениях 10-летний Lexus IS 250 на лучше, чем новая Toyota Corolla, и все же Lexus на 8000 долларов дешевле. Его также дешевле застраховать, поскольку он дешевле и, несмотря на свой возраст, даже более надежен, поскольку Lexus построены по более высоким стандартам качества, чем Toyota.

Так что не думайте, что обмен на что-то более дешевое означает понижение рейтинга — вы можете легко «обновить», правильно разыграв свои карты, не торопясь и проводя исследования.

Отказ от ответственности: выплата автокредита может помочь (или навредить) вашему кредиту

Позвольте мне на секунду побыть мокрым одеялом и указать на один из недостатков быстрого погашения автокредита.

Выплата автокредита, досрочно или вовремя, может фактически повредить вашему кредиту.

Звучит безумно, но это всего лишь математика. 10% вашего кредитного рейтинга основаны на вашем «кредитном наборе», то есть на количестве и разнообразии кредитов, которые у вас есть, поэтому, когда вы удаляете автокредит из уравнения, ваш набор уменьшается и, следовательно, ваш общий балл.

Выплата кредита может привести к падению на 5-15 пунктов или около того, и обычно в течение пары месяцев оно восстанавливается. Но стоит помнить об этом, если вы намеревались взять гораздо больший кредит сразу после погашения автомобиля — например, ипотеку. Вы можете захотеть испечь через некоторое время, чтобы ваш кредитный рейтинг исцелился.

Выплата автокредита может иногда помочь вашему кредитному рейтингу, улучшив отношение долга к доходу (DTI), но лучше надеяться на лучшее и планировать худшее.

Краткий обзор

Вот краткое изложение шагов, которые вы можете предпринять, чтобы быстро погасить автокредит:

1. Проверьте свой кредитный рейтинг и штрафы за досрочное погашение.
2. Рефинансируйте свой кредит.
3. Произвести единовременный платеж.
4. Реструктурируйте свои платежи.
5. Сократите свои расходы.
6. Получайте дополнительный доход.
7. Продай или обменяй свою машину.

Если вы решите оставить себе машину, методы со второго по шестой могут значительно ускорить период погашения и сэкономить массу процентов. И эй – как только вы сэкономите эти деньги, почему бы не инвестировать их, чтобы приумножить их еще больше?

Подробнее:

• Автокредит для умных людей: советы по экономии на автокредите
• Поймите кредитные требования для автокредитов, получите лучшую ставку по автокредиту

Родственные инструменты

Об авторе

Всего статей: 197

Крис Бутч

Всего статей: 197

Крис помогает людям до 30 лет процветать — как финансово, так и эмоционально. Помимо публикации советов по личным финансам, Крис говорит на темы позитивной психологии и лидерства. Чтобы задать вопросы, посетите его страницу CAMPUSPEAK, свяжитесь с ним в Instagram или посмотрите его выступление на TEDx.

Подробнее от этого автора

 

Что нужно знать о сделках с автомобилями под 0% годовых

Согласно данным Experian за четвертый квартал 2022 года, средний ежемесячный платеж за новые автомобили составляет более 700 долларов США, а использованные — около 525 долларов США. Подписание сделки по продаже автомобиля с нулевой годовой процентной ставкой — это один из способов сэкономить деньги на следующей покупке автомобиля.

Многие автопроизводители предлагают беспроцентные автокредиты, чтобы привлечь новых квалифицированных клиентов и продать больше автомобилей. Однако при покупке нового автомобиля вы всегда должны действовать с осторожностью, даже если на столе есть предложение с нулевой годовой процентной ставкой. В некоторых случаях получение автокредита от внешнего кредитора может оказаться более выгодным в долгосрочной перспективе.

Лампочка

Стоят ли сделки под 0% годовых?

Они того стоят, если вы экономите деньги на ежемесячных платежах. Но вам нужен отличный кредит, чтобы претендовать. Отправляясь на тест-драйв, помните как о его экономической эффективности, так и о ваших правах.

Что такое 0% годовых?

0-процентная годовая или беспроцентная автомобильная сделка по существу означает, что вы занимаете деньги бесплатно. Ваши ежемесячные платежи возмещают кредитору деньги, которые он заплатил автодилеру, но никакие дополнительные деньги из вашего кармана не поступают на банковский счет кредитора.

Это отличается от обычного подхода, когда кредитор взимает проценты в обмен на финансирование. Проценты и сборы, в конце концов, являются основными способами заработка кредиторами.

Вот пример разницы в ежемесячных затратах, которые могут быть получены при нулевой годовой процентной ставке по сравнению с более стандартной годовой процентной ставкой.

Сумма финансирования	27 564 долл. США	27 564 долл. США
Срок кредита	60 месяцев	60 месяцев
Апрель	5,47%	0%
Ежемесячный платеж	478 долларов	418 долларов
Общая стоимость	28 704 долл. США	25 064 долл. США

Как работает 0% годовых?

Беспроцентное финансирование автомобиля звучит почти слишком хорошо, чтобы быть правдой. Но эти финансовые сделки являются инструментом, который автопроизводители могут использовать для продажи большего количества автомобилей.

Кредиторы, предлагающие финансирование под 0 процентов, известны как кэптивные финансовые компании и связаны с самими производителями автомобилей. Некоторые примеры кэптивных кредиторов включают Ford Motor Credit, GM Financial, Nissan Finance, Toyota Financial Services и другие. Таким образом, если Ford хочет продать больше F-150 из-за проблем с запасами, он может предложить ссуды с нулевой годовой процентной ставкой для выбора заемщиков через собственное финансовое подразделение.

На первый взгляд беспроцентное финансирование кажется более доступным, но это не всегда так. Когда автопроизводители предлагают финансирование под 0%, они могут попытаться компенсировать «потерянный» доход другими способами. Например, дилерский центр может настаивать на том, чтобы продавать вам дополнительные продукты, такие как расширенная гарантия или страховка на случай разрыва, вместе с вашим автомобилем. Вам также, возможно, придется отказаться от таких преимуществ, как скидки, которые обычно снижают цену покупки.

Как получить право на автомобильную сделку 0% годовых

Финансовые сделки с нулевым процентом, как правило, предназначены для заемщиков с отличной кредитной историей, которая обычно классифицируется как кредитный рейтинг 800 и выше. Вы захотите просмотреть свои кредитные отчеты, прежде чем начать делать покупки для автофинансирования. Каждый кредитор также имеет свое собственное определение отличной кредитной истории, и квалификационные требования могут варьироваться от транспортного средства к транспортному средству.

Поскольку квалификационные стандарты с нулевой годовой процентной ставкой сильно различаются, лучше всего заранее позвонить в автосалон. Спросите, каким критериям вы должны соответствовать, чтобы претендовать на беспроцентное финансирование конкретного автомобиля. Помимо вашего кредитного рейтинга, автокредитор может учитывать дополнительные факторы при рассмотрении вашего заявления, например:

• Соотношение долга к доходу.
• Трудовой стаж.
• Подтверждение дохода и адреса.

Вне зависимости от состояния вашей кредитной истории — хорошего, плохого, удовлетворительного или отличного — вы также должны найти время, чтобы получить предварительное одобрение от внешних источников финансирования. Предварительное одобрение может помочь вам сравнить ваши варианты и предоставить вам запасной план, если вы не соответствуете требованиям для эксклюзивного предложения автопроизводителя.

Лимиты финансирования под 0% годовых

Беспроцентное финансирование может быть выгодным для некоторых заемщиков. Тем не менее, есть несколько потенциальных подводных камней, на которые следует обратить внимание при рассмотрении этого типа финансирования.

• Ограниченный выбор: Беспроцентное финансирование может быть доступно только для определенных типов транспортных средств. Во-первых, автомобиль, который вы покупаете, почти наверняка должен быть новым. Производители автомобилей также, как правило, резервируют специальные предложения по финансированию для моделей автомобилей, где есть излишки на складе, которые им нужно перевезти.
• Ограниченные варианты погашения: В зависимости от предложения ваши варианты погашения с нулевым процентным финансированием могут быть более ограниченными. Часто у вас будет меньше времени, чтобы погасить кредит, чем в противном случае. Конечно, нет ничего плохого в том, чтобы погасить кредит быстро, но вы должны быть уверены, что можете позволить себе более высокий ежемесячный платеж, не напрягая свой бюджет.

0% финансирования против денежного бонуса

Автопроизводители хотят, чтобы вы приобрели свой следующий автомобиль у их компании, а не у конкурента. Это ключевая причина, по которой вообще существуют предложения по 0-процентному финансированию. В интересах привлечения новых клиентов производители автомобилей часто предлагают покупателям бонусные денежные скидки.

К сожалению, производитель автомобилей может не позволить вам воспользоваться как нулевой процентной ставкой, так и бонусными деньгами. Если вы столкнулись с этой дилеммой, вам придется решить, какая возможность сбережений является более выгодной.

Лампочка

Подсказка по банковской ставке

Использование калькулятора автофинансирования может помочь вам сравнить 0-процентное финансирование с премиальными денежными поощрениями. Иногда получение скидки наличными, которую предлагает автодилер, наряду с более высоким годовым процентом по кредиту, дает лучшую общую экономию. В других случаях беспроцентное финансирование может быть явным победителем.

Должны ли вы взять наличные и рефинансировать позже?

Возможно, вам придется согласиться на стандартное финансирование через кэптивного кредитора автопроизводителя, чтобы претендовать на определенные виды денежных поощрений. Взамен есть вероятность, что вы получите более высокую процентную ставку, чем вы могли бы получить через свой банк или внешнего кредитора.

В зависимости от вашей ситуации рефинансирование вашего нового автокредита через несколько месяцев может оказаться эффективной стратегией. Но есть некоторые недостатки, которые следует учитывать в первую очередь. А именно, получение двух автокредитов подряд — первоначального и того, с помощью которого вы его рефинансируете, — может на некоторое время повредить вашему кредиту.

Множественные кредиты приведут к тому, что в ваших кредитных отчетах будет как минимум два жестких кредитных запроса. Добавление двух кредитов в ваши кредитные отчеты, даже если один покрывает другой, может уменьшить средний возраст учетных записей в ваших кредитных отчетах. С точки зрения кредитного скоринга, чем старше средний возраст ваших аккаунтов, тем лучше.

Лампочка

Основные выводы

Денежные поощрения могут снизить сумму, которую вы должны занять, но рефинансирование позже по более выгодной ставке может привести к временному ухудшению вашего кредитного рейтинга.

Когда сделка 0% годовых не стоит того?

Возможно, имеет смысл отказаться от специальных предложений по финансированию производителя в следующих ситуациях.

Условия погашения не соответствуют вашему бюджету

Автокредиты под низкие проценты часто выдаются на более короткие сроки. В зависимости от вашего дохода более короткий срок кредита может сделать ваш ежемесячный платеж недоступным.

Например, если автокредит под 0% выдается на четыре года, а вы обычно кредитуете на пять лет, разница в стоимости может быть значимой.

Сумма финансирования	25 000 долларов США	25 000 долларов США
Срок кредита	5 лет	4 года
Апрель	4%	0%
Ежемесячный платеж	460 долларов	520 долларов

Как вы можете видеть, при кредите на автомобиль в размере 25 000 долларов США через производителя на четыре года ваш ежемесячный платеж составит около 520 долларов США. Автокредит в размере 25 000 долларов США, финансируемый в течение пяти лет с процентной ставкой 4 процента, требует ежемесячного платежа в размере 460 долларов США. Вы можете использовать калькулятор автокредита, чтобы сделать математику для вашего потенциального кредита.

Финансовые эксперты часто рекомендуют удерживать ежемесячный платеж за транспортное средство на уровне 20 или менее процентов от вашей ежемесячной зарплаты. А некоторые эксперты предлагают ограничить платежи за автомобиль до 10 процентов от вашего валового дохода.

У вас есть искушение купить более дорогой автомобиль

Вам не следует увеличивать свой автомобильный бюджет только для того, чтобы претендовать на специальное финансирование. Если вы планировали заплатить 10 000 долларов наличными за подержанный автомобиль, брать новый автокредит с ценой в 30 000 долларов только для того, чтобы воспользоваться беспроцентным финансированием, вероятно, не будет разумным финансовым шагом.

Скидки наличными обеспечивают дополнительную экономию

Скидки на возврат денег часто не распространяются на покупателей, которые используют специальное финансирование производителя. Если вы подсчитываете цифры, а скидки наличными дают вам большую возможность сэкономить, сделка по финансированию с нулевой процентной ставкой не будет стоить того.

Представьте, что вы можете воспользоваться предложением возврата наличных в размере 4750 долларов США при покупке нового автомобиля. На новом автомобиле с ценником в 30 000 долларов этот стимул может снизить покупную цену до 25 250 долларов. Если вы профинансируете 25 250 долларов по ставке 4 процента на пять лет, вы заплатите 2 651 доллар в виде процентов. В этом сценарии ваша общая стоимость составит 27 901 доллар США — если вы не добавите дополнительные продукты, такие как расширенные гарантии, или не понесете никаких других финансовых сборов.

В качестве альтернативы вы можете заплатить полную стоимость покупки в размере 30 000 долларов США и выбрать 0-процентную годовую процентную ставку. При условии отсутствия дополнительных продуктов или комиссий вы все равно заплатите 2,09 доллара США.На 9 больше в этом сценарии, чем вы заплатили бы, взяв скидку наличными.

Что можно и чего нельзя делать при сделках с 0% годовых

Если вы проанализируете свои варианты и решите, что автокредит под 0% годовых является правильным выбором для вас, эти рекомендации могут помочь вам сориентироваться в процессе.

Обсудите цену покупки, прежде чем просить предложение 0 процентов годовых.	Возьмите краткосрочный кредит с большой суммой ежемесячного платежа, которую вы не можете себе позволить.
Получите предварительное одобрение автокредита перед посещением автосалона.	Выберите долгосрочный кредит, чтобы снизить ежемесячный платеж, если в целом это обойдется вам дороже.
Подтвердите, что вы можете позволить себе ежемесячный платеж.	Выберите 0-процентное финансирование вместо поощрения возврата денег, не сравнивая потенциальную общую экономию.
Узнайте, предлагает ли производитель поощрительную программу возврата денег, которую можно объединить со специальным предложением финансирования.