Как получить автокредит как профессионал: Life Kit: NPR
Ян Стромме / Банк изображений / Getty Images Plus
Ян Стромме/The Image Bank/Getty Images Plus
Listen to Life Kit
Эта история адаптирована из эпизода Life Kit, подкаста NPR с инструментами, которые помогут вам собраться вместе. Послушайте выпуск в верхней части страницы или найдите его здесь.
Новые автомобили в наши дни имеют лучшие функции безопасности и больше технических приспособлений, чем модели десятилетней давности. И давайте смотреть правде в глаза, обмен на потрепанный драндулет с грязными сиденьями — заманчивая идея.
Но многие американцы совершают большие ошибки при покупке автомобилей. Приобретайте новые автомобили по программе trade-in. Треть покупателей пролонгирует в среднем 5000 долларов долга от своей последней машины в новый кредит. Они платят за машину, на которой больше не ездят.
Ой! Это не выигрышная стратегия личных финансов.
Но не волнуйтесь — спасательный набор всегда готов помочь. Вот как купить машину, не влезая в долги и не переплачивая.
1. Получите предварительное одобрение на получение кредита, прежде чем вы ступите на участок дилера.
«Единственный лучший совет, который я могу дать людям, — получить предварительное одобрение автокредита в вашем банке, кредитном союзе или онлайн-кредиторе», — говорит Филип Рид. Он автомобильный эксперт и ведет колонку на сайте NerdWallet, посвященном личным финансам. Он также работал под прикрытием в автосалоне, чтобы узнать секреты бизнеса, когда работал на сайте покупки автомобилей Edmunds.com. Итак, Рид собирается приоткрыть завесу над игрой по покупке автомобилей.
Во-первых, говорит он, получение кредита у кредитора за пределами автосалона побуждает покупателей задуматься над важным вопросом: «Сколько автомобилей я могу себе позволить? лимитированная версия с люком на крыше и кожаными сиденьями».
Рид говорит, что предварительное одобрение также выявит любые проблемы с вашей кредитной историей. Поэтому, прежде чем вы начнете покупать автомобиль, вы можете улучшить свой кредитный рейтинг или получить ошибочную информацию из своего кредитного отчета.
И присмотритесь к лучшей процентной ставке. «С людей берут больше за процентные ставки, чем они должны основываться на их кредитоспособности», — говорит Джон Ван Алст, юрист Национального центра защиты прав потребителей.
Ван Алст говорит, что многие люди этого не осознают, но дилерскому центру разрешено поднимать цену, которую он предлагает вам, сверх той, на которую вы действительно имеете право. С вашим кредитным рейтингом «вы можете претендовать на процентную ставку в размере 6%», — говорит Ван Алст, но дилерский центр может не сказать вам об этом и предложить вам 9%.% ставка.
Если вы согласитесь на эту невыгодную сделку, вы можете заплатить на тысячи долларов больше процентов. Ван Алст говорит, что дилерский центр и его финансовая компания «они поделят эти дополнительные деньги».
Рид говорит, что наличие этого предварительного одобрения может быть ценной картой, которая поможет вам договориться о более выгодной ставке.
«Предварительное одобрение послужит козырем», — говорит он. «Если вы предварительно одобрены на 4,5%, дилер говорит: «Эй, знаешь, я могу достать тебе 3,5. Тебе интересно?» И это хорошая идея, но убедитесь, что все условия, включая первоначальный взнос и срок кредита, остаются прежними».
2. Тест-драйв, тест-драйв, тест-драйв.
В наши дни многие из нас любят исследовать вещи, которые мы покупаем в Интернете. И это хорошо. Но вам также нужно убрать руки с ноутбука или смартфона и взяться за руль, иначе вы потратите много времени на изучение транспортных средств, которые в конечном итоге вам не понравятся.
Дайэнн Уитмайр продает автомобили в автосалоне Toyota недалеко от Лос-Анджелеса. Она говорит, что постоянно видит людей, которые проводят часы в Интернете, изучая автомобиль, находя лучшую цену и другую информацию.
Уитмайр говорит, что вам нужно быть немного более старой школой во всем и на самом деле водить кучу машин. «Я занимаюсь этим уже 40 лет, — говорит она. «Раньше люди шли в дилерский центр, ездили и выясняли, какую машину они на самом деле хотят, и какой у них был выбор».
Она предлагает водить автомобили, которые находятся в рамках вашего бюджета, чтобы вас не соблазняло то, что вы не можете себе позволить. Это означает, что вы хотите найти продавцов, которые будут показывать вам кучу автомобилей, не будут слишком настойчивыми и не будут пытаться продать вам более дорогую модель.
«Тот человек, который говорит: «А как насчет этой машины прямо сейчас? Что для этого нужно?» — неоднократно пытался продать вам машину в тот же день — она говорит, что это, вероятно, признак того, что у вас есть неправильный продавец.
В такой ситуации вы можете просто сказать продавцу: «Слушайте, я не готов покупать машину сегодня. Меня это не устраивает, может быть, здесь есть другой продавец, который может показать мне машину».
3. Начните с цены автомобиля.
Если вы покупаете автомобиль в автосалоне, сосредоточьтесь на одном моменте. И не говорите продавцам слишком много. Помните, что это своего рода игра. Если вы играете в карты, вы же не поднимаете их и не говорите: «Всем привет, посмотрите — у меня есть пара дам», верно?
В автосалоне Рид и Ван Алст говорят, что первый шаг — начать с цены автомобиля, который вы покупаете.
Продавец в дилерском центре часто интересуется, планируете ли вы сдать другой автомобиль и хотите ли вы также получить кредит через дилерский центр. Рид говорит, не отвечай на эти вопросы! Это делает игру слишком сложной, и вы играете против профессионалов.
Если вы договариваетесь о действительно выгодной цене покупки автомобиля, они могут поднять процентную ставку, чтобы заработать дополнительные деньги, или занизить цену при сдаче автомобиля взамен.
Они могут жонглировать всеми этими факторами в своей голове одновременно. Вы не хотите. Будь проще. Одна вещь за один раз.
Как только вы определитесь с ценой, вы можете обсудить сдачу, если она у вас есть. Но Рид и Ван Альст говорят, что там тоже надо делать домашнее задание. Небольшое исследование в Интернете может сказать вам, сколько стоит ваша сделка в приблизительном выражении.
Он и Ван Алст говорят, что не бойтесь уйти или купить машину по хорошей цене без обмена, если вы чувствуете, что дилер занижает вашу старую машину. У вас есть много других хороших вариантов в эти дни.
Уилл Сандерс/Стоун/Getty Images Plus
Will Sanders/Stone/Getty Images Plus
4.
Остерегайтесь автокредитов на семь лет.Треть кредитов на новые автомобили теперь выдаются на срок более шести лет. И это «действительно опасная тенденция», — говорит Рид. У нас есть целая история о том, почему это так. Короче говоря, семилетний кредит будет означать более низкие ежемесячные платежи, чем пятилетний кредит. Но это также будет означать, что вы будете платить гораздо больше денег в виде процентов.
Как и в случае с другими типами кредитов, в первые годы вы платите намного больше процентов, чем основного долга, поэтому вы выплачиваете то, что фактически должны, намного медленнее в семилетнем кредите. «В этом столько интереса, — говорит Уитмайр.
Автокредит на семь лет опасен с финансовой точки зрения, потому что стоимость автомобиля падает в тот момент, когда вы уезжаете со стоянки. «Вы ведете эту битву против обесценивания, потому что, по сути, вы выплачиваете кредит, в то время как стоимость автомобиля падает», — говорит Рид.
Большой риск заключается в том, что вам может понадобиться продать машину задолго до семи лет.
Вы можете потерять работу, или у вас есть ребенок, или третий ребенок, и вам нужен микроавтобус. Когда вы пойдете продавать эту машину, взяв кредит на семь лет, вы, вероятно, обнаружите, что должны на тысячи долларов больше, чем она стоит на самом деле.
NPR поговорил с одним покупателем автомобиля, который вложил более 17 000 долларов в свою следующую машину, потому что он был так перевернут на машине — другими словами, он был должен по кредиту намного больше, чем машина на самом деле стоила. Итак, семилетняя ссуда на покупку автомобиля: плохая идея.
«Если бы друг спросил меня, — говорит Уитмайр, — я бы сказал, что не стал бы этого делать».
человек явно могли бы воспользоваться этим советом. Согласно отраслевым данным, 32% покупателей новых автомобилей, сдаваемых в счет оплаты нового автомобиля, переводят около 5000 долларов отрицательного капитала в свой следующий кредит при покупке нового автомобиля.
Лучший способ, по словам Рида, — это пятилетняя ссуда на новую машину, а «покупая подержанную машину, вы действительно должны финансировать ее только на три года, что составляет 36 месяцев».
Рид говорит, что пятилетняя ссуда имеет смысл для новых автомобилей, потому что «это был традиционный способ — это своего рода приятное место. Платежи не слишком высоки. Вы знаете, что машина все еще будет в хорошем состоянии. все еще будет иметь ценность в машине по истечении пяти лет».
5. Не покупайте никаких дополнений в дилерском центре.
Если вы купили машину, вы знаете, как это работает. Вы провели в дилерском центре несколько часов, вы устали, вы договорились о цене, вы поторговались о сдаче в счет оплаты нового — затем вас передали финансовому менеджеру.
«Вас ведут в этот бэк-офис. Они часто называют его ящиком», — говорит Ван Алст. Именно здесь дилерский центр попытается продать вам расширенные гарантии, планы защиты шин, планы защиты краски, что-то, что называется страхованием от разрывов.
«Вы знаете, это дополнение имеет наценку на 300%? Вы ничего об этом не знаете», — говорит Ван Алст. Он и Рид говорят, что хорошей стратегией, особенно с новой машиной, будет просто сказать «нет» всему. Он говорит, что особенно в случае долгосрочных кредитов у дилеров больше возможностей для маневра, чтобы попытаться продать вам дополнительные услуги. Финансовый специалист может попытаться сказать вам: «Это всего лишь немного больше денег в месяц». Но эти деньги складываются.
«Что касается расширенной заводской гарантии, вы всегда можете купить ее позже», — говорит Рид. «Поэтому, если вы покупаете новую машину, вы можете купить ее через три года, как раз перед истечением гарантии». В этот момент, если вам нужна расширенная гарантия, говорит он, вам следует позвонить в несколько дилерских центров и попросить лучшую цену, которую каждый из них может предложить.
Таким образом, говорит он, вы не вкладываете расходы в автокредит и не платите проценты за услугу, которой не воспользуетесь даже в течение трех лет, потому что на вас все еще распространяется гарантия на новую машину.
Страхование от разрыва обещает покрыть любой разрыв между покупной ценой и заменой вашего почти нового автомобиля на совершенно новый автомобиль, если ваша обычная страховка не покрывает полную замену, если ваш автомобиль будет разбит. Ван Альст говорит, что страховка от разрыва часто стоит слишком дорого и в корне проблематична. Если вам все еще нужен продукт, лучше приобрести его через обычную страховую компанию, а не через дилера.
6. Не покупайте слишком много автомобилей. И рассмотрите подержанный автомобиль, чтобы сэкономить много денег.
«Золотое правило заключается в том, что все ваши расходы на машину должны составлять не более 20% от вашей зарплаты на дом», — говорит Рид. И он говорит, что это общие расходы на машину, включая страховку, бензин и ремонт.
«Так что оплата за машину должна составлять от 10 до 15%».
И если новая машина с кредитом на пять лет не вписывается в ваш бюджет, вы можете решить, что вам действительно не нужна совершенно новая машина.
«На самом деле мы живем в золотой век подержанных автомобилей, — говорит Рид. «Я имею в виду, что в наши дни надежность подержанных автомобилей замечательна». Он говорит, что есть бесконечная река автомобилей, сданных в аренду на три года, которые находятся в очень хорошем состоянии. И даже автомобили старше этого возраста определенно заслуживают внимания.
«Знаете, люди покупают хорошие подержанные автомобили с пробегом в сто тысяч миль и проезжают на них еще сто тысяч миль, — говорит Рид. «Поэтому я большой поклонник покупки подержанной машины, чтобы сэкономить деньги».
Он признает, что выбор автомобиля имеет значение. Это хорошая идея, чтобы прочитать обзоры и рейтинги о том, какие бренды и модели с большей или меньшей вероятностью столкнутся с дорогостоящими проблемами ремонта в будущем.
Он говорит, что некоторые европейские автомобили очень дороги в обслуживании.
У NPR есть группа личных финансов на Facebook под названием «Ваши деньги и ваша жизнь». И мы спросили членов группы о покупке автомобиля. Многие сказали, что были шокированы тем, сколько денег, по словам других участников группы, они тратят на автомобили.
Патрисия и Дин Рэкер из Миннеаполиса написали: «40 лет владения транспортными средствами и наши общие транспортные расходы даже не соответствуют стоимости одного из финансируемых автомобилей, о которых говорят эти люди».
Дин работает внештатным специалистом по аудио- и видеотехнике, а Патрисия работает стюардессой. Они говорят: «Нашей самой приятной и новейшей покупкой была Honda Accord 2004 года за 2400 долларов, купленная в прошлом году, которая при регулярном обслуживании, вероятно, прослужит еще 100 000 миль». И они говорят, что «не могут понять тех, кто настаивает на том, чтобы вывести свои пенсионные накопления».
Даже если вы купите подержанную машину немного новее, чем у Рэкеров, эта пара поднимает важный вопрос.
На что еще вы могли бы потратить деньги на оплату автомобиля? И если вы можете сократить вдвое то, что вы могли бы потратить в противном случае, это много дополнительных денег для вашего пенсионного счета, фонда колледжа ваших детей или чего-то еще, что вы бы предпочли сделать с этими деньгами.
Мы будем рады услышать от вас — если у вас есть хороший лайфхак, оставьте нам голосовое сообщение по номеру 202-216-9823 или напишите нам по телефону [email protected] . Ваш совет может появиться в следующем эпизоде.
Если вам нравится Life Kit и вы хотите больше, подпишитесь на нашу рассылку новостей .
Аудио часть этой истории была подготовлена Сильви Дуглис.
Думаете о покупке подержанного электромобиля? Вот на что следует обратить внимание
Жизнь
Женщина заряжает Tesla Model 3. — Авторские права Дженни Юберберг/Unsplash
Автор Кэти Александр
Электромобили популярны как никогда, но с этим приходится ждать новых моделей. Вот почему подержанный электромобиль может быть лучшим для вас.
Будь то постоянно растущие цены на топливо или насущный климатический кризис — многие люди в настоящее время рассматривают возможность перехода на электромобиль. Хотя ходьба пешком, езда на велосипеде и общественный транспорт являются наиболее устойчивыми вариантами, ясно, что владение автомобилем не исчезнет в ближайшее время.
Тем временем местные органы власти по всему миру вводят зоны с низким уровнем выбросов и планируют запретить новые бензиновые и дизельные автомобили. Это сделало переход на более чистые и экологичные виды транспорта, такие как чистые электромобили (EV), гораздо более привлекательным.
К сожалению, электромобили в настоящее время значительно дороже, чем обычные автомобили с бензиновым или дизельным двигателем. Хотя мы полагаем, что это расхождение в цене будет уменьшаться по мере производства большего количества электромобилей, в обозримом будущем это маловероятно.
Поскольку покупать новые электромобили дорого, вы можете задаться вопросом, стоит ли вам смотреть на подержанный электромобиль вместо . К счастью, в настоящее время существует множество различных полностью электрических моделей, которые можно купить новыми или подержанными. Но есть некоторые вещи, на которые стоит обратить внимание в первую очередь.
Найдите подходящий вам электромобиль
Хотя это может показаться очевидным, очень важно выяснить, какой электромобиль вам нужен и подходит для вашего образа жизни. Одно из самых больших изменений в вождении электромобиля по сравнению с обычным бензиновым или дизельным автомобилем заключается в том, что электромобили имеют ограниченный запас хода.
Расстояние, которое может проехать электромобиль до повторной подзарядки, зависит от модели, которую вы покупаете. Некоторые электромобили имеют запас хода более 482 километров, в то время как другие могут проехать только 193 километра без подзарядки.
Помните, что эффективность батареи электромобиля со временем падает, поэтому трехлетний электромобиль может быть примерно на пять процентов менее эффективным.
Вам следует подумать, для чего вы собираетесь использовать этот автомобиль и сколько километров вы будете проезжать ежедневно и еженедельно. Когда вы подумаете об этих факторах, вам будет легче найти электромобиль, который действительно будет работать на вас.
Если вы проезжаете менее 160 километров в день, вы можете быть довольны чем-то меньшим, например Renault Zoe . Принимая во внимание, что тем, кто путешествует дальше или с семьями, может понадобиться автомобиль большего размера, и в этом случае Kia e-Niro может быть более подходящим.
Проверка истории обслуживания автомобиля
Как и перед покупкой любого автомобиля, важно проверить его историю обслуживания. Возможно, вы знаете, что электромобили не требуют такого тщательного обслуживания, как бензиновые или дизельные автомобили, но они все равно могут изнашиваться.
Хотя автомобили с двигателями внутреннего сгорания действительно имеют гораздо больше движущихся частей, электромобили все равно нуждаются в хорошем обслуживании. Любая машина хороша ровно настолько, насколько хороши ее предыдущие владельцы.
Запросите отчет об аккумуляторе автомобиля
Аккумулятор электромобиля , возможно, является самой важной частью всего автомобиля. Точно так же, как срок службы батареи вашего телефона, ноутбука или компьютера, состояние батареи электромобиля может зависеть от ряда факторов, в том числе от того, как он использовался и как часто.
В настоящее время прогнозируется, что аккумулятор электромобиля прослужит от 10 до 20 лет, прежде чем его потребуется заменить. Это очень хорошо, так как это означает, что даже в подержанных электромобилях у батареи все еще должен быть здоровый срок службы. Даже некоторым из самых старых электромобилей на рынке, таким как BMW i3, еще не исполнилось 10 лет.
Перед покупкой подержанного электромобиля вы можете запросить у любого продавца электромобилей отчет о состоянии аккумуляторной батареи автомобиля.
Таким образом, вы будете знать всю картину и сможете принять обоснованное решение о том, стоит ли продолжать использовать этот электромобиль или нет.
Посмотрите, была ли заменена батарея автомобиля
Пока мы говорим об аккумуляторах, вы должны спросить, была ли замена батареи в интересующем вас электромобиле в какой-либо момент. Если это так, продавец должен быть в состоянии предоставить вам соответствующую документацию для этого.
Как мы уже говорили, аккумулятор электромобиля может работать от 10 до 20 лет, поэтому было бы здорово, если бы у автомобиля была замена. Чем раньше была заменена батарея, тем меньше вероятность того, что в скором времени потребуется ее повторная замена.
Kia e-Niro — популярный семейный автомобиль. KiaПроверьте рейтинг безопасности автомобиля
Наряду с аккумулятором, рейтинг безопасности автомобиля — еще одна важная вещь, которую необходимо проверить перед покупкой подержанного электромобиля. Самый простой способ проверить рейтинг безопасности автомобиля — воспользоваться Европейской программой оценки новых автомобилей (Euro NCAP).
Euro NCAP — это некоммерческая организация, которая ежегодно проводит оценку безопасности всех транспортных средств.
Автомобили оцениваются по звездной системе, которая оценивает, насколько безопасно транспортное средство в целом. Кроме того, автомобили оцениваются по современным технологиям безопасности, в том числе по тому, насколько хорошо они защищают взрослых, детей-пассажиров и уязвимых участников дорожного движения.
В 2021 году на первое место вышли Polestar 2, Mercedes EQS и Volkswagen ID.3. Все три автомобиля получили пять звезд за общую безопасность, что означает «превосходную защиту от столкновений».
При покупке подержанного электромобиля стоит ознакомиться с предыдущим рейтингом Euro NCAP. Несмотря на то, что владеть электромобилем весело и полезно для окружающей среды, он также должен быть безопасным, стабильным и надежным.
Безопасность любого транспортного средства — это то, что мы никогда не должны ставить под угрозу, поскольку риск несчастных случаев всегда существует.