Какой кредитный рейтинг вам нужен, чтобы купить автомобиль?

Оглавление

Содержание

• Какие кредитные рейтинги используют автокредиторы?

• Какой минимальный балл необходим для покупки автомобиля?

• Как купить автомобиль с плохой кредитной историей

• Если я использую поручителя, получу ли я ту же ставку, что и в одиночку?

• Могу ли я купить машину без кредита?

• Одинаковы ли процентные ставки на новые и подержанные автомобили?

• Суть

Более высокие баллы означают лучшие ставки, но у людей с плохой кредитной историей также есть варианты

По

Кэт Третина

Полная биография

Кэт Третина, эксперт по студенческим кредитам, начала свою карьеру, погасив студенческий кредит в размере 35 000 долларов на несколько лет раньше срока.

Ее работы были опубликованы Experian, Credit Karma, Student Loan Hero и другими.

Узнайте о нашем редакционная политика

Обновлено 25 февраля 2022 г.

Рассмотрено

Эрик Эстевес

Рассмотрено Эрик Эстевес

Полная биография

Эрик является должным образом лицензированным независимым страховым брокером, имеющим лицензию на страхование жизни, здоровья, имущества и страхования от несчастных случаев. Он проработал более 13 лет как в государственном, так и в частном бухгалтерском учете и более четырех лет имел лицензию страхового агента. Его опыт в области налогового учета послужил прочной основой для его текущей деловой книги.

Узнайте о нашем Совет по финансовому обзору

Если вы планируете купить новый автомобиль, вам, скорее всего, понадобится автокредит, чтобы оплатить его. Сегодня, когда средняя стоимость нового автомобиля превышает 47 000 долларов, подавляющее большинство покупателей в Соединенных Штатах делают это.

Независимо от того, подаете ли вы заявку на кредит через дилерский центр или в банке, кредитор проверит вашу кредитоспособность как часть процесса. Вот какой кредитный рейтинг вам понадобится, чтобы получить одобрение на получение автокредита, и что вы можете сделать, если ваш кредит не идеален.

Key Takeaways

• Ваш кредитный рейтинг является основным фактором, влияющим на одобрение автокредита.
• Некоторые кредиторы используют специальные кредитные рейтинги, такие как FICO Auto Score.
• Как правило, для получения кредита с хорошей процентной ставкой вам потребуется как минимум первоклассный кредит, то есть кредитный рейтинг 661 или выше.
• Если у вас плохая кредитная история, вы все равно можете получить кредит, но вам, вероятно, придется заплатить за него больше или найти поручителя.

Какие кредитные рейтинги используют автокредиторы?

У вас не один кредитный рейтинг, а несколько. В скоринговых моделях используется одна и та же основная информация из ваших кредитных отчетов, но по-разному взвешиваются определенные факторы. Две основные модели оценки:

• ФИКО. Самая известная и широко используемая скоринговая компания. Оценки FICO варьируются от 300 до 850.
• VantageScore. Новый конкурент FICO. Хотя более ранние версии VantageScore колебались от 501 до 990, последний показатель VantageScore увеличился с 300 до 850, как и у FICO.

Основные модели оценки также могут предоставлять более специализированные оценки для конкретных целей. Например, FICO предлагает FICO Auto Score, отраслевой кредитный рейтинг, предназначенный для автокредиторов. В FICO Auto Score используется система взвешивания, отличная от других оценок FICO, при этом использование кредита оказывает большее влияние, а отдельные просроченные платежи, такие как разовая ошибка, имеют меньшее значение. Еще больше усложняет ситуацию то, что существует несколько версий FICO Auto Score.

Многие автосалоны полагаются на FICO Auto Score, но не все. Если вы не уверены и вам любопытно, спросите своего кредитора, какие баллы они проверяют, прежде чем согласиться на проверку кредитоспособности.

Какой минимальный балл необходим для покупки автомобиля?

Когда кредиторы рассматривают вашу заявку на автокредит, они смотрят на ваш доход и кредитный рейтинг. Кредиторы делят клиентов на категории в зависимости от их оценок, например:

• Super Prime: от 781 до 850
• Prime: от 661 до 780
• Нестандартные: от 601 до 660
• Подстандартные: от 501 до 600
• Глубокие субстандартные: от 300 до 500

Как правило, кредиторы ищут заемщиков в лучшем диапазоне или выше, поэтому вам потребуется балл 661 или выше, чтобы претендовать на большинство обычных автокредитов.

Как купить автомобиль с плохой кредитной историей

Если ваш балл ниже основного диапазона, вы все равно сможете получить автокредит, но получить его может быть сложнее и дороже. Вот три варианта финансирования автомобиля, если у вас хорошая или плохая кредитная история:

1. Будьте готовы платить более высокую процентную ставку

Если у вас плохой кредит, кредиторы видят в вас более рискованного кандидата. Вы можете получить автокредит, но вы, вероятно, будете платить гораздо более высокую процентную ставку, чем кто-то с хорошей или отличной кредитной историей.

Например, средняя процентная ставка для основных заемщиков, покупающих новые автомобили, составила 4,03% во втором квартале 2022 года. Для неосновных заемщиков ставка составила 6,57%, а для глубоких субстандартных заемщиков — 12,84%.

Эта более высокая ставка может существенно увеличить общую стоимость кредита. Например, если вы профинансировали 37 000 долларов США с помощью четырехлетнего кредита под 4,03% годовых, у вас будет ежемесячный платеж в размере 836 долларов США, а общая сумма процентов составит 3 124 доллара США.

Но если вы финансируете ту же сумму и имеете право на получение кредита только на четыре года под 12,84% годовых, ваш платеж подскочит до 990 долларов в месяц. И вы заплатите 10 505 долларов в виде процентов — разница в 7 381 доллар.

Чем лучше ваш кредитный рейтинг, тем ниже процентная ставка
	Основной заемщик	Неосновной заемщик	Глубокий субстандартный заемщик
Сумма кредита	37 000 долларов США	37 000 долларов США	37 000 долларов США
Срок кредита	48 месяцев	48 месяцев	48 месяцев
Процентная ставка	4,03%	6,57%	12,84%
Ежемесячный платеж	836 $	879 $	$990
Всего процентов	3 124 долл. США	5 175 долларов США	10 505 долларов
Всего погашено	40 124 долл. США	42 175 долларов США	47 505 долл. США

2. Обратитесь к дилеру, специализирующемуся на покупателях с плохой кредитной историей

Если вы не можете претендовать на кредит в традиционном дилерском центре, вы можете получить финансирование от того, кто специализируется на покупателях с плохой кредитной историей. Обычно рекламируется как «Купи здесь, заплати здесь» дилерские центры, они предлагают внутреннее финансирование для подержанных автомобилей.

Однако эти дилеры, как правило, взимают очень высокие процентные ставки, чтобы компенсировать риск кредитования заемщиков с более низкими баллами.

3. Подать заявку на кредит с поручителем

Если ваша оценка находится в диапазоне от непервоклассных до глубоко субстандартных, вы можете рассмотреть возможность подачи заявки на автокредит с поручителем. Поручитель — это кто-то, например член семьи, который готов подать заявку на получение кредита вместе с вами и, в идеале, имеет хороший или отличный кредит. Поручитель разделяет ответственность за кредит, снижая риск кредитора. У вас больше шансов получить кредит и получить более низкую процентную ставку, чем если бы вы подали заявку самостоятельно. Но если вы не в состоянии произвести платежи по кредиту, ваш поручитель застрянет со счетом.

Совет

Если вы покупаете кредит до покупки автомобиля, вы будете иметь лучшее представление о том, сколько вы можете позволить себе потратить.

Если я использую поручителя, получу ли я ту же ставку, что и в одиночку?

Когда вы подаете заявку на получение кредита с помощью поручителя, кредитор учитывает кредитные рейтинги обеих сторон. Так что, к сожалению, вы не получите такой же процент, как если бы они подали заявку в одиночку. Однако, скорее всего, вас одобрят и вы получите более выгодную процентную ставку.

Могу ли я купить машину без кредита?

Это сложно, но возможно. Кредиторы смотрят на людей без кредита так же, как они смотрят на людей с плохой кредитной историей. Как правило, вам понадобится поручитель или вам, возможно, придется покупать у дилера, который предлагает внутреннее финансирование.

Одинаковы ли процентные ставки на новые и подержанные автомобили?

Как правило, кредиты на подержанные автомобили имеют более высокие процентные ставки, чем новые автомобили. Во втором квартале 2022 года средняя процентная ставка по кредиту на новый автомобиль составляла 4,33%, а подержанные автомобили — 8,62%.

Итог

Независимо от того, ищете ли вы новый автомобиль или подержанный, ваш кредитный рейтинг играет большую роль в ваших вариантах финансирования, поэтому стоит знать, где вы находитесь. Вы можете получить свой кредитный рейтинг бесплатно от некоторых компаний кредитных карт и онлайн-источников.

Прежде чем отправиться в дилерский центр, также рекомендуется получить котировки автокредита от одного или нескольких банков и кредитных союзов. Это может помочь вам найти лучшую сделку по кредиту и даст вам дополнительные рычаги в торгах с дилером. Это также может помочь вам решить, сколько вы можете позволить себе потратить на автомобиль.

Источники статей

Investopedia требует, чтобы авторы использовали первоисточники для поддержки своей работы. К ним относятся официальные документы, правительственные данные, оригинальные отчеты и интервью с отраслевыми экспертами. Мы также при необходимости ссылаемся на оригинальные исследования других авторитетных издателей. Вы можете узнать больше о стандартах, которым мы следуем при создании точного и беспристрастного контента, в нашем редакционная политика.

1. Синяя книга Келли. «Средняя цена нового автомобиля превышает 47 000 долларов».

2. Группа исследования общественных интересов США. «Влезание в долги».

3. Корпорация Fair Isaac. «850 баллов FICO».

4. VantageScore. «Пять вопросов Кеннету Лину, генеральному директору и основателю Credit Karma».

5. Корпорация Fair Isaac. «FICO обеспечивает более точный кредитный скоринг с помощью FICO Auto Score 9 XT на основе данных TransUnion CreditVision».

6. Корпорация Fair Isaac. «Версии оценок FICO».

7. Экспериан. «Состояние автомобильного финансового рынка, второй квартал 2022 года», стр. 3.

8. Экспериан. «Состояние автомобильного финансового рынка, второй квартал 2022 года», стр. 28.

9. Бюро финансовой защиты прав потребителей. «Меня попросили подписать соглашение о финансировании автомобиля. Что меня просят сделать и что это значит для меня?»

10. Кредитный союз Южной Калифорнии. «Как работает совместное подписание автокредита?»

11. Экспериан. «Состояние автомобильного финансового рынка, второй квартал 2022 г.», стр. 23 и 36.

Какой доход мне нужен, чтобы купить автомобиль

Покупка автомобиля может потребовать значительных финансовых затрат. Однако автомобиль также может помочь расширить ваши возможности дохода. Надежный автомобиль позволит вам приезжать на работу вовремя каждый день. В этой истории Car Talk мы рассмотрим, сколько денег вам нужно заработать, чтобы купить автомобиль. Если бы у вас уже было достаточно сбережений, чтобы заплатить наличными за свой автомобиль, вы бы не читали это.

Как бы ни был важен ваш доход, ваши расходы также являются частью уравнения, используемого кредиторами для определения того, сколько автомобилей вы действительно можете себе позволить. Мы рассмотрим условия, которые используют кредиторы, и внимательно изучим затраты, чтобы вы могли составить свой собственный точный бюджет для будущей покупки автомобиля.

Покупка и владение автомобилем

Когда вы покупаете автомобиль, новый или подержанный, вам нужны деньги на топливо, деньги на первоначальный взнос, деньги на страховку и достаточно денег для оплаты кредита, который вы берете. Кредит состоит из двух частей. Во-первых, проценты, которые вы будете платить по кредиту, а во-вторых, основная сумма. Основная сумма — это деньги, которые вы должны после внесения первоначального взноса.

Вы, наверное, заметили, что мы начали с затрат на топливо. Это связано с тем, что в случае с обычными автомобилями ваши самые высокие затраты, связанные с транспортным средством, не будут связаны с самим автомобилем, вашей страховкой или какими-либо комиссиями по кредиту. Стоимость покупки газа будет больше, чем любой из них. Если бы мы советовали любому покупателю в 2022 году, какой тип автомобиля выбрать, мы бы сказали: «Начните с автомобиля, который потребляет не менее 40 миль на галлон». Список моделей, которые могут соответствовать этому эталону, теперь очень и очень длинный, и некоторые из них также являются самыми быстрыми и надежными автомобилями, производимыми сегодня.

Понимание вашего бюджета

Ваш общий бюджет одновременно прост и подробен. Вид с высоты 30 000 футов прост. Ваш бюджет — это то, сколько вы приносите по сравнению с тем, сколько вы тратите. Большинству из нас легко оценить свой доход. Прибыль после уплаты налогов равна имеющимся у человека деньгам, которые можно потратить. Это сторона затрат, которую большинству из нас часто трудно честно оценить.

Расходная часть вашего бюджета будет включать все аспекты вашей жизни. Это означает все, от вашего жилья, общей стоимости владения вашим транспортным средством, вашей еды и одежды, а также развлечений, медицинских и сберегательных ассигнований. Если вы не ведете бюджет сейчас, вы должны это сделать. На самом деле, перестаньте читать это и начните составлять бюджет. Без бюджета вы часто будете испытывать стресс, когда возникнут периодические большие расходы. Если вы заложили в бюджет этот случай, вы можете сесть и сказать себе: «Я знал, что этот платеж придет, и я спланировал это соответствующим образом, и я могу легко его заплатить».

Существует множество бесплатных онлайн-ресурсов, которые помогут вам научиться составлять и поддерживать свой бюджет, например эта некоммерческая организация под названием «Карта вашего будущего». Есть также ряд приложений, которые могут помочь вам отслеживать свои финансы со своего смартфона. Простой поиск в Интернете даст множество вариантов для тех, кто хочет направить свои финансы в нужное русло. Car Talk предлагает этот шаг перед принятием решения о финансировании автомобиля.

Сколько тратить на автомобиль исходя из месячного дохода

Какая часть вашего бюджета должна быть связана с автомобилем? Car Talk провел опрос во всемирной паутине и создал приведенную ниже матрицу для вашего рассмотрения. Обратите внимание, что эти предлагаемые проценты дохода относятся только к самой оплате автомобиля. Не полная стоимость владения.

Все согласны с тем, что оплата автомобиля не должна превышать 15% от вашего заработка. Люди из MoneyUnder30 не ошибаются, говоря, что вы можете растянуть это. Тем не менее, квалификаторы могут включать проживание дома с родителями и отсутствие арендной платы или ипотечных платежей.

Мы упростим математику для наших читателей (и для себя). Вот краткая диаграмма, в которой указано, чему соответствует 15% различных уровней дохода с точки зрения оплаты автомобиля. Мы включили 10% налоговый удар. Вы можете платить больше или меньше налогов в зависимости от того, где вы находитесь по шкале доходов, каковы ваши отчисления и есть ли в вашем штате подоходный налог.

В приведенной выше таблице предполагается, что вы работаете 40 часов в неделю и получаете оплату за каждую из 52 недель в году.

Какой первоначальный взнос мне нужен для покупки автомобиля?

Общепринятый ответ на вопрос о том, какой первоначальный взнос необходим для покупки автомобиля, составляет 20% от покупной цены. Итак, если вы покупаете автомобиль стоимостью 30 000 долларов, вам нужно 6 000 долларов в качестве первоначального взноса. Тем не менее, в некоторых случаях хорошо квалифицированные покупатели могут воспользоваться предложениями производителей с низкой оплатой. Даже лизинг требует предоплаты почти во всех случаях.

Фактическая стоимость владения автомобилем

Когда вы покупаете автомобиль, легко сосредоточиться на стоимости автокредита и предположить, что это будет наибольшая часть стоимости владения автомобилем. Это неверно в случае автомобиля с обычным двигателем, работающим на бензине. В качестве примера возьмем среднеразмерный пикап Ford Ranger 4X4 2022 года выпуска. Годовая стоимость топлива Ranger составляет 3600 долларов. Таким образом, за 15 лет владения Ranger обойдется владельцу в 54 000 долларов бензина. Новый Ranger XLT 4X4 стоит около 36 000 долларов. Так что бензин будет стоить намного дороже, чем сам грузовик. В месяц стоимость топлива составит около 300 долларов.

Чтобы узнать, какова среднегодовая стоимость топлива для различных транспортных средств, посетите сайт www.FuelEconomy.gov. Этот сайт позволяет легко сравнивать модели друг с другом.

Компания Ford не включает техническое обслуживание своих грузовиков. Вам нужно будет выделить примерно 200 долларов в год в первые 2 или 3 года владения и около 600 долларов в 4-й год. В 5 году вам понадобятся шины. Таким образом, в ближайшие 5 лет или около того Ranger будет стоить вам около 3600 долларов на техническое обслуживание и ремонт, если все пойдет хорошо. В среднем это около 60 долларов в месяц.

Со страховкой сложно разобраться, но большинство людей в Америке платят около 1600 долларов в год. В среднем это около 133 долларов в месяц. Позвоните в свою страховую компанию, чтобы узнать стоимость страховки. Магазин вокруг. Цены могут значительно различаться.

См. Список лучших страховых компаний Car Talk здесь.

Если добавить топливо, техническое обслуживание и страховку, общая ежемесячная стоимость составит около 493 долларов. Добавьте свои регистрационные сборы, и легко округлить до 500 долларов в месяц. Это число, которое многие не учитывают при составлении бюджета на небольшой грузовик 4X4.

Lender Lingo

Когда вы подаете заявку на автокредит, кредиторы будут использовать пару терминов, которые те, кто покупает автомобиль, должны полностью понимать. Это соотношение вашего долга к доходу (DTI) и платежа к доходу (PTI). Кредиторы будут иметь минимальный уровень дохода, ниже которого они не будут кредитовать вас. Это может быть от 2000 до 2500 долларов в месяц. Как видно из нашей диаграммы выше, это соответствует почасовой оплате труда примерно в 15 долларов в час.

Коэффициенты DTI и PTI — это инструменты, которые ваш кредитор использует, чтобы убедиться, что кредит, который вы берете, соответствует вашему общему бюджету. Коэффициент DTI сравнивает прибыль до налогообложения с существующими счетами. Коэффициент PTI помогает кредиторам оценить, какая часть вашего доступного дохода будет использована для выплаты ежемесячного платежа по автокредиту вместе со страховкой автомобиля. Ваш кредитор заинтересован в том, чтобы вы включили страховку в свой бюджет, поскольку он является фактическим правообладателем.

Если вы хотите рассчитать свой DTI, в Wells Fargo есть удобный калькулятор, которым вы можете воспользоваться. Расчеты PTI представляют собой простое соотношение. Разделите сумму ежемесячного кредита на общий ежемесячный доход, чтобы получить соотношение.

Эти термины используются вашим кредитором, чтобы помочь определить, сколько они ссудят вам на покупку автомобиля. Мы перечисляем их здесь, чтобы, если они появятся, вы были лучше осведомлены о процессе и, надеюсь, приняли правильное решение.

Узнайте больше об индустрии автокредитования здесь.

Поиск автомобиля по бюджету

После того, как вы обсудите детали займа с кредитором, вы можете начать поиск автомобиля. Независимо от того, покупаете ли вы новый или подержанный, Интернет здесь ваш друг. Вы можете узнать цену автомобиля, позвонив дилерам, которые продают автомобили в вашем регионе, или воспользовавшись интернет-магазином, если они предлагают окончательную цену покупки.

Важный совет; Многие популярные модели сейчас в дефиците. Дилеры добавляют наценки от 5 до 10 тысяч долларов на многие модели. Вы больше не можете полагаться на «MSRP» как на ориентир цен на новые автомобили.

Узнайте больше о том, как купить автомобиль здесь.

Подробнее о лучшем времени для покупки автомобиля читайте здесь.

Часто задаваемые вопросы

Какой доход мне нужен, чтобы купить машину?

Чтобы профинансировать покупку автомобиля, финансовые эксперты советуют тратить на кредит не более 15% своего заработка.

Если я зарабатываю 50 000 долларов в год, сколько должен составлять мой ежемесячный платеж за автомобиль?

Используя рекомендации, предложенные финансовыми экспертами, мы подсчитали, что ваш общий платеж должен быть близок к 600 долларам США, если вы зарабатываете 50 тысяч долларов США в год.

Если я зарабатываю 35 000 долларов в год, какую сумму ежемесячного платежа за автомобиль я могу себе позволить?

Используя правило 15% от заработка, ваш ежемесячный платеж за автомобиль должен составлять около 450 долларов в месяц. Не забудьте учесть бензин, техническое обслуживание и страховку, если это возможно.

Мой кредитор говорит, что проблема с моим DTI. Что это значит?

Задолженность к доходу (DTI) — это соотношение, которое кредиторы используют для оценки того, какую часть кредита вы можете добавить к своему ежемесячному бюджету. Коэффициент DTI сравнивает прибыль до налогообложения с существующими счетами.